Иванов вместо Иванова: почему борьба с преступными деньгами может заблокировать счета невиновных россиян

Россиянам могут чаще временно блокировать банковские операции из-за совпадения ФИО и даты рождения с данными людей, чьи средства подлежат замораживанию. Росфинмониторинг прорабатывает механизм, позволяющий банку приостанавливать операции на срок до пяти дней для дополнительной идентификации клиента. По оценкам участников рынка, количество таких случаев может увеличиться на 15-25%. Главный риск новой системы хорошо знаком россиянам по другой проблеме — многолетней истории "двойников должников".

Фото: Pravda.Ru by Marina Lebedeva is licensed under Free for commercial use

Цифровой двойник

Смысл инициативы Росфинмониторинга понятен. Люди, пытающиеся скрыть деньги, могут использовать третьих лиц с похожими персональными данными. Если банк будет реагировать только на абсолютно точное совпадение всех реквизитов, появляется возможность обходить систему. Поэтому предлагается разрешить временную приостановку операций уже при совпадении основных данных, чтобы за пять дней выяснить, тот ли это человек.

С точки зрения борьбы с финансированием терроризма, экстремизма и другими незаконными операциями такая страховка объяснима. Но для обычного клиента ошибочная блокировка даже на несколько дней может означать сорванную сделку, просроченный платёж по кредиту или невозможность расплатиться собственными деньгами.

Россия уже знает проблему "двойников"

Особенно хорошо последствия ошибочной идентификации известны Федеральной службе судебных приставов. Годами происходили случаи, когда долги одного человека взыскивали с его полного тёзки. Совпадали фамилия, имя, отчество, а иногда и дата рождения — и совершенно посторонний человек неожиданно обнаруживал арестованный банковский счёт, запрет на регистрационные действия или чужой долг. Проблема приобрела такой масштаб, что законодательство пришлось менять.

Теперь в исполнительных документах наряду с ФИО должны использоваться дополнительные идентификаторы: СНИЛС, ИНН, паспортные данные, номер водительского удостоверения или свидетельства о регистрации автомобиля. ФССП создала и специальный вид обращения для "двойников" — людей, которых ошибочно приняли за должников.

Само существование такой процедуры показывает: ФИО и даже дата рождения не всегда позволяют безошибочно установить личность. В стране с населением более 140 млн человек неизбежно существуют тысячи Ивановых, Петровых, Смирновых, Кузнецовых. Не является невероятным и совпадение полного ФИО и дня рождения.

Как решают проблему за границей

Россия здесь вовсе не уникальна. Американское Управление по контролю за иностранными активами — OFAC — прямо предупреждает банки о так называемых false positives, ложных совпадениях с людьми из санкционных списков. Совпавшего имени недостаточно. Банкам рекомендуется проверять дату рождения, гражданство, паспортные данные, налоговые и идентификационные номера, адрес и другую информацию.

Похожий принцип действует в Великобритании. Британские рекомендации отдельно объясняют: совпадение имени с человеком из санкционного списка ещё не означает, что перед банком именно этот человек. И даже сочетание похожего имени и даты рождения рассматривается как основание для дальнейшей проверки, а не автоматическое доказательство идентичности.

Пять дней для банка — много для человека

Поэтому главная проблема инициативы Росфинмониторинга не в самой дополнительной проверке, а в цене возможной ошибки. Для банка пять дней — небольшой срок. Для человека они могут оказаться критическими.

Представим, что в пятницу нужно внести последний платёж за квартиру, оплатить операцию родственнику, гостиницу за границей или погасить кредит. Система обнаруживает совпадение с другим человеком — и операции временно останавливаются.

Через несколько дней выясняется, что произошла ошибка. Но сорванную сделку или начисленную пеню это автоматически не отменяет. Поэтому одновременно с расширением полномочий банков необходим быстрый механизм исправления ошибок.

ФИО и даты рождения недостаточно

Технологически сегодня государство и банки располагают значительно большим количеством идентификаторов. У человека есть паспорт, ИНН, СНИЛС, место рождения и регистрации. У банка дополнительно имеются сведения, полученные при идентификации клиента. Поэтому совпадение ФИО и даты рождения разумно использовать как сигнал, после которого система автоматически сравнивает остальные параметры.

Чем больше независимых идентификаторов совпало, тем выше вероятность, что речь действительно идёт о нужном человеке. И наоборот: если Иван Иванович Иванов родился в один день с разыскиваемым Иваном Ивановичем Ивановым, но у них разные места рождения, паспорта, ИНН и СНИЛС, выяснить это в цифровой системе в большинстве случаев можно значительно быстрее пяти дней.

Как не повторить историю приставов

Инициатива Росфинмониторинга решает реальную задачу. Финансовая система действительно должна уметь быстро перекрывать попытки вывести деньги через подставных лиц. Но российский опыт с "двойниками должников" показывает и обратную сторону автоматизации. Компьютер прекрасно находит совпадения. Значительно сложнее научить его понимать, когда совпадение случайно.

Поэтому эффективность новой системы следует оценивать не только по количеству дополнительно заблокированных операций, но и по числу ошибочных блокировок и скорости их отмены.

Для гражданина должна существовать простая процедура: банк сообщает причину приостановки в допустимом законом объёме, клиент предоставляет дополнительные идентификаторы, ошибка оперативно исправляется.

ФИО и дата рождения могут быть основанием задать человеку дополнительный вопрос. Но в стране со 140-миллионным населением они не должны автоматически превращать его в другого Иванова, которому государство действительно собиралось заблокировать деньги.